Kreditinfo

Bei Immobilienfinanzierung kann die Zinsfestschreibung sehr wichtig sein. Je nach Planung kann durch die clevere Festschreibung der Zinsen viel Geld gespart sein. Gerade bei einem Hauskredit können das Beträge im 4- oder 5-stelligen Bereich einsparen oder bei einer ungünstigen Planung kosten. Was bei der Zinsfestschreibung im Einzelnen zu beachten und wichtig ist, haben wir einmal in diesem kleinen Ratgeber für Sie zusammengefasst.

Bei einer Immobilienfinanzierung kann die Festschreibung von Zinsen sowohl kurzfristig als auch langfristig erfolgen. Denkbar ist auch hier eine Festschreibung über die gesamte Laufzeit. Was für der Kredit dabei wirklich sinnvoll ist, muss immer bei jedem Antrag genau durchdacht werden. In unserem Ratgeber Zinsfestschreibung sprechen wir die pauschalen Punkte an, die individuell bei Ihrer Kreditplanung eine Rolle spielen können.

Zinsfestschreibung – Das sollte ich beachten

Ausgangsposition für die Planung einer Zinsfestschreibung ist immer der aktuelle Zins, der Ihnen in dem Kreditvertrag gewährt werden soll. Gerade in Niedrigzinsphasen (seit 2014 liegt der Leitzins bei 0,05 %; seit 2016 bei 0 Prozent) kann eine langfristige Bindung der Zinsen wirklich sinnvoll sein. Denkbar ist hier auch eine Zinsfestschreibung über 20 Jahre hinaus, sowie über die gesamte Finanzierungsdauer bei dem Kredit. Die Risiken sind dabei für den Kreditnehmer sehr überschaubar.

Zinsfestschreibung – Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren

Im Gegensatz zum Kreditinstitut hat der Kreditnehmer selbst bei einer Zinsfestschreibung von über 20 Jahren, nach Ablauf von 10 Jahren ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. Er kann also nach dieser Zeit die Zinsbindung auch dann kündigen, wenn der Kreditvertrag über einen weitaus längeren Zeitraum erfolgt ist.

Sonderkündigungsrecht nach § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB)

Der deutsche Gesetzgeber erlaubt die Sonderkündigung nach 10 Jahren. Allerdings kann nur der Kreditnehmer von diesem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen, nicht der Kreditgeber.

Ansatzpunkte für die Planung

Wie oben bereits erwähnt, ist der aktuelle Zins der wichtigste Fokus für die Zinsfestschreibung. Generell lässt sich hier sagen: Liegt der Zins bei der Immobilienfinanzierung so niedrig, das in den nächsten Jahren ein noch niedrigerer Zins unwahrscheinlich ist, sollte die Festschreibung so lange wie nur möglich erfolgen. Besonders in der aktuellen Niedrigzinspolitik geht es nicht weiter nach unten. In den nächsten Jahren wird der Kreditzins wieder nach und nach ansteigen. Eine lange Zinsfestschreibung ist daher in diesem Fall sinnvoll.

Lange Zinsfestschreibung – Vorsicht!

Leider machen es die Kreditinstitute dem Kreditnehmer nicht ganz so leicht. Es wäre natürlich ein Traum, könnte man sich ein Niedrigzins über die gesamte Kreditlaufzeit einfach so sichern. Die Banken nutzen dabei einen Trick, der unbedingt beachtet werden sollte. Verlangt ein Kreditnehmer eine lange Zinsfestschreibung (also z.B. über 15 Jahre hinaus), ist das zwar möglich. Allerdings wird die Bank in diesem Fall einen Zinsaufschlag (üblich sind um die 0,35 Prozent) berechnen. Der Grund ist einfach. Umso länger ein Kredit gebunden ist, desto höher wird das Risiko bei dem Kreditgeber bewertet. Um das Risiko zu minimieren, wird in diesem Fall ein Aufschlag berechnet.

Lohnt sich der Aufschlag bei der Zinsfestschreibung

Daher sollten Sie bei jedem Kredit genau durchrechnen, ob sich in diesen Fällen noch eine lange Zinsfestschreibung wirklich lohnt. Ist das der Fall, sollten Sie auf jeden Fall zuschlagen. Beachten Sie also immer, dass die Bank bei ihrer Risikoanalyse bei einer Zinsfestschreibung über 15 Jahren einen Zinsaufschlag berechnen wird.

Sonderkündigungsrecht als Vorteil

Generell verweisen wir dabei aber wieder auf das Sonderkündigungsrecht (s.o.) das Ihnen als Kreditkunde generell nach bereits 10 Jahren Laufzeit zusteht.

Wann lohnt eine kurze Zinsfestschreibung

Auch in Niedrigzinszeiten kann eine kurze Festschreibung der Zinsen lohnen. Denn der Zins bei einem Kredit richtet sich natürlich nicht nur nach den Marktzinsen.- Sondern auch danach, wie hoch bei einer Immobilienfinanzierung das Eigenkapital ist und wie die Bonität (Schufa) des Kunden ist. Gerade letztere kann ein Argument für eine kurze Zinsfestschreibung sein.

Zwar mag sich Ihre eigene Bonität in den kommenden Jahren nicht wesentlich verändern, aber die Kreditsumme nimmt ab und gleichzeitig steigt damit der Wert der Sicherheit (also der Immobilie). Somit kann nach einem Ablauf von 5 Jahren durchaus eine Neuverhandlung der Zinsen sinnvoll sein. Es muss weniger Geld zurückgezahlt werden, die Immobilie hat nun einen höheren Wert als Sicherheit. Hier kann eine Zinsfestschreibung auf zum Beispiel 5 Jahren sinnvoll sein.

Kredit ohne Schufa als Vorkredit

Wenn Sie einen Immobilienkredit in den nächsten Jahren wünschen, kann ein Kredit ohne Schufa für Sie auch dann sehr sinnvoll sein, wenn Sie über eine gute oder sehr gute Bonität verfügen. Warum? Die Gründe sind schnell erklärt.

Jedes Darlehen mit Schufa wird in der Auskunft vermerkt. Wird danach ein weiteres beantragt, führt der alte Kredit dazu, dass die neue Finanzierung im Zins ansteigt (größeres Risiko für die Bank). Im schlimmsten Fall kann das alte Darlehen sogar dazu führen, dass der neue Kredit abgelehnt wird.

Deshalb nutzen viele den Kredit ohne Schufa gerne, um kleinere Sachen vorab zu finanzieren. Die Kreditsumme wird nicht in der Schufa eingetragen und kann somit eine spätere Immobilienfinanzierung nicht belasten. Die Voraussetzungen für das schuafafreie Darlehen sind gering. Wer vorab einen Gebrauchtwagen finanzieren möchte, kann auf einen Kredit ohne Schufa zurückgreifen, ohne dass der spätere Immobilienkredit dadurch gefährdet wird.

Forward Darlehen bei Zinsfestschreibung

Auch ein Forward Darlehen kann für die Zinsfestschreibung ein sehr interessantes Hilfsmittel sein. Zum Beispiel dann, wenn der Immobilienkauf selbst noch in der Planung ist. Das gilt auch bei einem Bauvorhaben. Die Zinsen sind aktuell aber so günstig, dass Sie einfach zugreifen wollen? Dann kann sich ein Forward Darlehen lohnen. Hierbei wird die zu beantragende Kreditsumme über einen zeitrahmen von 72 Monaten quasi zum Abruf reserviert. Das schließt ebenfalls die günstigen Zinsen mit ein.

Ein Wehrmutstropfen gibt es allerdings noch, der bei dieser Art der Zinsfestschreibung beachtet werden sollte. So werden für ein Forward Darlehen generell Bereitstellungszinsen berechnet. Hierbei muss der Kreditnehmer genau abwägen, ob sich das am Ende tatsächlich lohnt. Eine individuelle Kalkulation sollte also vor dem Abschluss beim Forward Darlehen stehen.

Immer wieder begegnen uns bei der Arbeit Mythen rund um den Kredit. Einige dieser wollen wir kurz einmal erwähnen und uns näher anschauen. So wird der Dispo immer wieder bevorzugt gegenüber einer Kreditaufnahme gesehen. Aber stimmt das wirklich? Sehen wir uns das doch einmal im Detail an.

Endlich ist es soweit! Der Kredit ohne Schufa wurde bislang in der Vergangenheit bis zu maximal 5.000 Euro ausgezahlt. Nun gibt es auch die Möglichkeit bei der schufafreien Finanzierung bis zu 7.500 Euro zu beantragen. Damit können Träume und Wünsche nun noch einfacher finanziert werden. Die Konditionen bleiben gleich. Sie können je nach Bedarf zwischen extra langen Laufzeiten (so entsteht eine besonders kleine Rate) oder kürzen Rückzahlungen wählen.

Bis zu 7.500 Euro schufafrei ohne Zweckbindung

Natürlich bleibt auch dieser Punkt gleich. Bei dem Kredit ohne Schufa gibt es keine Zweckbindung. Der Kreditgeber fragt nicht nach der Verwendung. Dadurch können Sie das Geld nach Auszahlung vollkommen frei verwenden. Der Antrag ist nach wie vor besonders einfach und unbürokratisch online zu stellen. Nur wenige Voraussetzungen müssen hierbei erfüllt werden. Bearbeitung und Auszahlungen erfolgen in der Regel in wenigen Tagen.

Einfachste Abwicklung – Kredit ohne Schufa

Kinderleicht kann die schufafreie Finanzierung bis zu 7.500 Euro beantragt werden. Früher waren dazu noch Postwege notwendig. Alles das entfällt nun. Mittlerweile kann der Antrag für einen Kredit ohne Schufa nicht nur online gestellt werden, sondern auch die Abwicklung inklusive der Vertragsunterschrift erfolgt fast immer elektronisch.

7500 Euro ohne Schufa, einfacher war das noch nie

Ab sofort können also bis zu 7.500 ohne Schufa beantragt werden. Waren früher nur Summen zwischen 3.500 – 5.000 Euro möglich, gibt es nun auf Wunsch mehr Geld. Wie dieses am Ende verwendet wird, bleibt ganz dem Antragsteller überlassen. Es gibt weder eine Zweckbindung, noch wird der Kreditgeber nach der geplanten Nutzung fragen. Die Laufzeit kann individuell nach Wunsch festgelegt werden.

Geld ohne Schufa für jeden Wunsch und Verwendung!

Damit lassen sich Kredit umschulden, Wünsche finanzieren, Geschenke kaufen oder einfach, ein schöner langer Urlaub planen. Die Auszahlung bedarf in der Regel bei einem Darlehen ohne Schufa nur wenige Tage. So dass Sie sehr flexibel den Antrag planen können.

Besser als Ratenzahlung beim Versand

Statt einer sehr teuren Ratenzahlung bei einem Versandhaus( die Effekt. Jahreszinsen gehen oft an die 20 Prozent), können Sie mit einem Kredit ohne Schufa bis zu 7.500 Euro einkaufen. Damit sparen Sie viel Geld und sind nicht mehr von einem Versandhaus abhängig. Gleichzeitig können Sie eine lange Laufzeit für die Rückzahlung auswählen, um die Ratenbelastung im Monat gering zu halten.

Bei einem Kredit ohne Schufa können Sie in der Regel bis zu 5.000 Euro als Auszahlung erhalten. Aktuell gibt es die Möglichkeit, bis zu 7.500 Euro als ohne Schufa zu beantragen. In Einzelfällen können auch andere Summen vereinbart werden. Wir vermitteln Ihnen bei unseren Partnern folgende Finanzierungssummen:

• Maximal bis zu 5.000 Euro
• Bei Aktionen (aktuell) bis zu 7.500 Euro

 

Die Summe ist begrenzt, dieses dient als Absicherung für den Kreditgeber, der darauf vertraut, das der Kredit wie vereinbart zurückgezahlt wird. Dennoch kann natürlich immer etwas passieren. Eine plötzliche Krankheit oder eine Arbeitslosigkeit können die Rückzahlung gefährden. Aus diesem Grund ist der maximale Betrag bei einer schufafreien Finanzierung auf 5.000 Euro (bzw. gelegentlich 7.500 Euro) begrenzt.

Zusätzlich können Sie eine kurze oder lange Laufzeit -je nach Bedarf- für eine bequeme Rückzahlung bei unseren Partnern wählen. Sonderzahlungen oder eine vorzeitige Rückzahlung sind möglich.

Ohne Sicherheiten beantragen

Ein toller Nebeneffekt bei einem Darlehen ohne Schufa liegt darin, das keine Sicherheiten erforderlich sind. Sie müssen also weder eine Lebensversicherung, noch andere Sicherheiten hinterlegen. Dadurch ist der Antrag auf Auszahlung besonders einfach und somit auch sehr transparent für den Antragsteller.

Keine Sicherheiten notwendig – Auch wenn andere abgelehnt haben!

Ohne Verwendungsnachweis

Die schufafreie Finanzierung ist ohne Zweckbindung. Das bedeutet, dass Sie keinen Verwendungsnachweis angeben müssen. Wurde der Kredit genehmigt, erfolgt die Auszahlung so, dass der Betrag von Ihnen frei verwendet werden kann. Dabei ist es egal, ob Sie einen Urlaub planen, ein Geschenk kaufen möchten oder etwas anderes finanzieren wollen. Sie alleine können frei über die Verwendung des Geldes entscheiden. Der Kreditgeber wird nicht nachfragen, wofür Sie das Darlehen nutzen wollen.

Ohne Zweckbindung – Sie können das Geld völlig frei nutzen!

Die Rückzahlung beim Kredit ohne Schufa

So einfach wie der Antrag und die Auszahlung sind, funktioniert auch die Rückzahlung. Sie können sich zwischen kurzen Laufzeiten (wenn Sie eine schnelle Rückzahlung wünschen) und besonders langen Laufzeiten (wenn Sie eine besonders kleine Rate wünschen) frei entscheiden.

Die erste Rate wird einen Monat nach der Auszahlung fällig. Die weiteren dann jeweils einen Monat später. Die Ratenhöhe ist damit fest vereinbart und bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Kredite ohne Schufa sind flexibel. Sonderzahlungen oder vorzeitige Rückzahlungen sind möglich.

Wie lange dauert der Vorgang

Bei einem Kredit ohne Schufa wird heute fast alles elektronisch abgewickelt. Lauferei zur Post, wie vor ein paar Jahren noch, entfallen meistens. Selbst der Vertrag kann elektronisch unterschrieben werden. Dadurch vergeht vom Antrag bis zur Auszahlung in der Regel 2 – 5 Tage. Oft ist das Geld schon nach 4 Tagen auf dem Konto. Zu Verschiebungen kann es an Feiertagen und bei Antragsstellungen am Wochenende kommen.

Der Antragsteller kann sich aber Zeit nehmen. Ist der Kredit ohne Schufa bewilligt, kann der Vertrag vor Unterschrift in Ruhe geprüft werden. In der Regel bleibt das Angebot für 7 – 14 Tage bestehen. Erst nach dieser Zeit verfällt es. Vorkosten fallen natürlich keine an. Damit ist das Angebot für einen Onlinekredit ohne Schufa für den Antragsteller besonders transparent und seriös.

 

—credits – Vorschaubild Unterschrift: Petra Bork—